葛焰：走进江西——中国首家互联网银行：微众银行

      江西首届产业互联网大会于4月25日拉开序幕，此次大会围绕着“助力江西产业 赋能企业转型”这一主题，邀请了中国电子商务协会B2B行业分会部分优秀的B2B行业企业前来江西分享各行各业在产业互联网发展中的探索和企业运营模式，以全面加快推进我省产业升级，促进江西经济社会实现蛙跳式发展， 激发创新活力，打造江西经济发展新引擎。会上，微众银行结算业务部营销负责人葛焰发表题为《走进江西——中国首家互联网银行：微众银行》的演讲。

      以下是葛焰先生的演讲速记内容：

我是来自微众银行的葛焰，非常荣幸有机会跟大家一起分享。

在分享之前，首先介绍一下微众银行。因为在座的各位，可能有部分人听过微众银行，有一些人可能对微众银行不是特别的了解。其实大家看一下PPT，在PPT的左下角看到一只企鹅。我估计只要你看到企鹅，大家就会想到QQ，想到腾讯。其实这个企鹅已经基本上代表了微众银行和腾讯之间的关系，微众银行是腾讯发起设立的第一家互联网银行。

第一，微众银行是一家互联网银行。为什么是互联网银行？

1.强大的互联网基因。微众银行具备着腾讯基因，我们是一家有互联网基因的银行。

2.我们认为微众银行不是一家银行，我们把自己定位为金融科技公司。微众银行对外输出的，其实不仅仅是金融产品，还包括我们的风控能力、科技能力，以及我们的大数据的能力。我们给平台和我们的合作伙伴，提供的是一些全方位的互联网产品的功能。正是基于这样的定位，整个微众银行，我们的科技人员的占比非常高，目前微众银行总共有1200左右的员工，但是我们的科技人员已经超过了50%。

3.传统银行开省行、分行，通过各个网点设立，然后覆盖当地业务范围，去拓展业务需求。微众银行所有的业务都是在线上，在云上。也就意味着微众银行是一家没有网点的银行。所以我们在座的各位，比如说我们总部在深圳，在深圳也看不到微众银行的网点。

第二，微众银行业务模式。

首先微众银行作为腾讯手下的银行，我们也是秉承着开放、迎接的心态去进行产品铺线及我们经常说微众银行的业务是什么。我们左手连接的是传统金融机构，比如说包括银行、第三方公司、基金公司、证券公司，然后通过微众银行的创新能力、风控能力、大数据分析能力以及我们的科技能力，进行包装完之后，去输送给我们的场景和客户。举一个例子，微众银行一个微粒贷，这是一款造成市场轰动的消费信贷产品。恰恰是这款体量这么大，这么赚钱的产品，对我们的放款资金，其实跟我们的合作银行共同放贷的。目前如果大家在自己的微信里面，如果是第一次贷款可以看到，这个钱不是微众银行放出来的，可能是工商银行、华夏银行放出来的。这就是我们一种连接的心态，跟传统银行合作，共同合作到C端客户。同时，我们针对刚刚说的微信场景，其实不同的互联网场景，我们都有一些产品突出。比如说针对像二手车市场，我们都推出了微车贷的业务，去服务各种需求。

微众银行的成长历程。微众银行一路走来，我们收获很多，也创造了很多市场的利益。从2014年7月份开始重建，在2015年1月份，整个微众银行的发展得到了国家、市场广泛关注。微众银行的第一笔贷款，是由李克强总理在我们银行放出来的。到了5月份，我们的微粒贷上线，然后8月份微众银行APP上线，到B2B电商平台金融上线，然后获得2016年中国最佳用户体验新金融企业。也就是微众银行用一年半的时间，已经做到在互联网金融领域第三大估值。微众银行的估值已经突破了600亿，这样的水平其实是用两年的时间做到的。

随着我们整个业务再继续拓展，随着我们合作伙伴不断增加，其实我觉得未来微众银行，可能会有更多的值得期待的产品推出市场。

微众银行的APP在2015年推出来，现在差不多两年时间，我们客户的积累量已经有200万，累计交易规模突破了七千亿。这款APP是唯一银行业的五星级的APP，排名第二的APP是招商银行，可以知道一下，一家重视客户体验的互联网银行跟传统企业的差别在哪里。

第一款产品微众银行的APP除了在刚刚数据表现方面和在过去的荣誉方面，其实我们在金融创新也做了很多事情。微众银行这一款APP我们是第一个引入了人脸识别技术，并且进行大规模的应用。同时我们人脸输出业务可以分享给我们的合作伙伴。

第二款是我们的微粒贷产品，目前客户数量已经突破了6千万，去年整个贷款规模突破了1800亿，今年估计到2000个亿左右。今年微粒贷将覆盖到微信客户的50%以上。

第三款产品叫做“微企+”，“微企+”的服务是提供支付+账户综合解决方案。支付产品是为了解决电商平台或者传统企业便捷支付的问题，后面会有一些具体的介绍。

“微企+”的服务，我们划分两个产品线：一是PaaS；二是AaaS。第一个产品线主要是输出支付问题，Aaas除了支付平台，还承担广泛的电商需求。

我们先看一下第一款产品，PaaS，支付渠道建设，为合作伙伴输出支付能力，解决合作伙伴支付结算成本高，资金流转慢，服务单一等诸多痛点。我们通过我们资源整合能力，可以对接更多的银行，提升C端的服务体验。我们通过我们线上线下的支付产品的搭建，与各种支付方式的结合，比如说PC的支付、APP的支付、公众号的支付和线下扫码的支付。我们通过各种支付方式，实现PC端和微信支付、银联的快捷支付和Apple  pay，满足客户多种需求。我们在成本降低情况下，还可以保证我们系统的稳定性等等。

以上的部分，其实是我们整个衣服能力大概宏观的介绍。    基于我们支付能力的一些基础能力，我们对外封装成我们的产品。比如说收银台、企业代收复、代理收单。比如说收银台，我们针对线下第三平台，包括一些P2P平台，可以解决各种各样的支付方式。收银台为合作方提供线上线下一体化的收款服务，输出收银平台及支付渠道，满足合作方客户各类付款需求。代理收单是为微信、支付宝、京东等提供代理收单支持。

因为对在座的各位来说可能有电商平台的需求，所以我们特意把收银台的优势做一个简单的介绍。先讲几个例子，让大家更好的理解收银台的产品对大家的好处在哪里。比如说一个平台，可能我的客户需要微信、支付宝、快捷等等支付需求，传统的在线平台会去。比如说有微信的需求，我可能需要跟微信对接一次；如果有支付宝的需求，他可能要跟支付宝对接一次；他有银联的快捷需求，他可能对银联快捷对接一次。大家看一下，只是一个需求而言，需要找四、五家，中间的商务成本、科技投入成本以及后面运营、对账的成本都是非常高的。如果通过微众银行的收银台产品，可以去解决所有的问题，包括科技楼产品、商业，包括运营，包括对账。本来是四倍的工作量，现在只变成了一。

刚才说完收银台的应用模式，我们再看一看具体的优势。

优势一：灵活清算；

优势二：渠道和支付方式丰富，这是因为我们整合资源，保证我们的渠道和我们的稳定性。

优势三：费率低，优于市场平均价格。

优势四：支持银行广；

优势五：资金增值。我有银行的一家牌照，所以我给合作方存款、理财等等众多的产品，去实现品牌或者个人资金保持业务。

聚合支付，这是这几年非常活的词，但是这一两年在突飞猛进的发展过程中，其实也存在很多问题，应该说是乱象重生。以前是银行把钱给聚合支付，但是聚合支付全部跑路怎么办？也是出于国家政策的引导，也是出于我们对市场责任，微众银行也推出我们自己的需求和产品。这个聚合支付的产品，除了我们提供已有市场聚合支付能力之外，因为我还可以接入央行体系，去完成整个平台和客户一种多种支付需求。

对于一家银行而言，光优质服能力还不够，因为很难解决交易过程中的问题。我们推出一个账户解决方案。账户解决方案，针对我们微众平台有什么好处？它可以降低交易成本，然后通过我们的一些合理的账户进行处理，可以去还原交易，还原整个交易资金，去帮助平台，解决税收和财务的问题。

举个例子，看一看我们的账户体系，到底能不能够帮助到传统的企业，或者希望进行产业升级的企业能够做点事情。我们每个行业的需求不一样，我们提供的账户服务业有差距。零售客户我们现在有一家巨无霸的企业在用，但是我们现在还在保密阶段，现在基本上日均都有十万的新增客户。

基于合作方需求，整合我行各类账户资源，打造完善的账户体系，支持合作方对其客户提供存、贷、汇及充值、提现、消费、理财等服务，实现账户即服务的理念。

我们刚刚提完了我们整个账户，我们来看看账户的方案优势在哪里，能够帮助平台怎么去完成他的一些要求。首先因为是一些标准产品，他可以通过标准来接入，可以做到全包的输出，然后通过见证支付，保证客户资金安全。对接多样金融产品，资金增值提升平台综合收益，全方位资金库管体系，提升平台公信力，账户服务全线上无缝对接。

我们为合作方创造的价值：打造企业互联网+综合金融平台；银行合作背景为企业平台增信；规避资金存管、二次清算、见证支付的合规风险；撬动支付结算背后的授信、融资、供应链业务；提升平台获客、留客以及渠道流量变现的能力。

微众供应链实现上下游金融服务闭环。微众银行做了一些探索，目前在市场上也在跟一家亚特公司做了供应链产品的合作。实际上在供应链金融领域我们走得比较慢，是因为我们走得相对较晚，我们也希望和在座的各位共同探讨，一些供应链金融与我们的玩法。我们的供应链金融，我们未来可能会做一些应收帐款、预付款、融资等业务。但是我觉得供应链金融玩法更多的是依赖于我们的合作平台、合作方来共同完成、打造。

现在基本上所有的互联网平台，我发现所有的人多在用大数据。但是大数据是什么？很多人说不明白。我想讲讲微众银行大数据驱动营销运营的资源整合。刚才说到微众银行从来不觉得我们是一家银行，我们一致认为我们是一家拥有银行牌照的金融科技公司。所以说这个大数据如何用？我们在去年年底的时候，在和一家合作伙伴，他的诉求比较简单，就是打一个广告，但是他们希望这个广告点击率给自己的投放有明显的改善。

我们刚才做了一个事情，我们机遇腾讯的数据，然后和腾讯的大数据做了一些精准的匹配，加上大数据分析的方式，我们最后输出了一批精准投放的名单。最后，合作方给了精准的投放名单，最后点击率达到30%，也就意味着投放有三个人。未来我们的合作平台如果有大数据需求，其实我们都可以基于需求，我们一起去看一看我们大数据，怎么更好的服务于我们的服务平台，帮助合作平台增客、留客，提升交易量、交易规模。

以上说完微众银行的介绍，包括微众银行的产品和微众银行探索的一些领域。还是要卖卖广告，来自卖自夸一下，我们来看看我们跟传统企业的区别在哪里？

1.与支付公司对比。首先，微众银行是一家银行。其次，通过微众银行强大的资源整合能力，我能够将更多的成本能力做一些整合，去给合作方输出更稳定的一些金融产品，去帮助合作平台降低支付成本。最后，微众银行科技可以输出、大数据可以输出，我的风控可以输出，帮助平台提供全方位的服务，这些服务包括金融或者类金融。

2.与传统银行对比。一是腾讯集团战略。我们没有传统业务的基础，我们做每一项业务都要符合市场，根据市场的发展。为什么说是第一个？是腾讯集团战略。因为大家都知道，腾讯是一家以C端基因为强的公司，有庞大的C端的一些产品。但是在B端领域一直是很缺乏的。所以，腾讯也希望集团，也希望微众银行服务B端的时候，去补全我们B端市场数据的缺陷，会作为整个腾讯集团的战略，来扶持微众银行，去拓展B端的需求，去服务于B端。二是优秀的用户体验。比如说我们的微贷产品是随借随还秒贷的产品。三是快速迭代快速更新能力，我们有强大的科技能力，互联网市场风云突变，需要的话，你们的合作伙伴具有极强的研发能力，具备快速的迭代能力，具备敏锐的市场感觉。微众银行我们会通过我们的合作伙伴，通过我们的技术团队，然后去完成我们的产品，我们的技术等等，不断地更新迭代，满足市场的需求。

以上是微众银行整体的介绍，我们也希望微众银行能够和在座的各位，可能未来会有一些合作的关系，在未来能够飞得更高、更远。谢谢大家！